מתי הלוואה היא צעד חכם?
מנפצים את המיתוס: הלוואה שקולה היא לא בעיה, אלא פתרון
מתי הלוואה היא צעד חכם? מסתבר שבמקרים לא מעטים. נכון, לא כדאי לקחת הלוואות בפזיזות, אבל אם התייעצת עם אנשי המקצוע הנכונים, לקחת בחשבון את מכלול הנתונים וקיבלת הצעה להלוואה בריבית אטרקטיבית, היא יכולה להיות צעד נבון. לפעמים, דווקא ההחלטה לקחת הלוואה היא זו שתיקח אותך קדימה.
רוצה להתייעץ ולבחון אם הלוואה היא צעד נבון גם עבורך ומהן האפשרויות העומדות בפניך?
אז מתי הלוואה היא צעד חכם? הנה כמה דוגמאות בולטות:
איחוד הלוואות: יתכן שכבר לקחת מספר הלוואות בעבר. אולי לכל אחת מהן היתה סיבה טובה, אולי אפילו לא היתה לך ברירה. זה לא ממש משנה, אנחנו לא מסתכלים אחורה, אלא קדימה. הבעיה היא שכאשר מצטברות מספר הלוואות "קטנות", שכל אחת מהן נלקחה לזמן קצר מדי ובריבית לא מאוד משתלמת, נוצר "מחנק" על תזרים המזומנים, כלומר, על העו"ש שלך.
בשלב מסוים, ההחזר החודשי של כל ההלוואות יחדיו, פשוט גבוה מדי ולא משאיר מספיק הכנסה פנויה לצרכים השוטפים. הפיתוי המיידי הוא לקחת עוד הלוואה "קטנה", כדי לפתור את הבעיה הבוערת, אבל מה יקרה אחר כך? די מהר, הכסף החדש שקיבלת יגמר בעוד שגובה החוב וההחזר החודשי, גדלו ומכבידים עוד יותר.
במקרה כזה, הפתרון הוא איחוד של ההלוואות, להלוואה אחת גדולה ופריסתה לטווח ארוך. כך, ניתן לצמצם את גובה ההחזר החודשי לסכום שאפשר לעמוד בו ולהימנע מעוד ועוד הלוואות קטנות שמעמיקות את הבור. באותה הזדמנות, חשוב גם לשקול ברצינות את הריבית ואת לוח הסילוקין, להשוות בין הצעות ולבחור את הטובה ביותר.
בשלב הזה, חלק מנותני האשראי יבקשו בטוחות כמו נדל"ן או קרנות חיסכון כדי לאשר את ההלוואה. דרישה זו עלולה להקשות עליך, אבל בדיוק בשביל זה גטניס כאן: לגייס עבורך את ההלוואה החכמה והמשתלמת ביותר, עם בטוחות בהישג יד.
הזדמנות השקעה: פלה בחלקך הזדמנות השקעה טובה? הלב אומר לך שזה נכון? התייעצת עם האנשים הנכונים ויש תחושה שזה זה? מצוין! אין סיבה לראות את ההזדמנות חולפת על פניך רק כי אין לך כרגע מספיק מזומנים. הזדמנות השקעה טובה היא סיבה מצוינת לקחת הלוואה. זה פשוט: אם ההשקעה שלך טובה, היא תניב תשואה גבוהה יותר מהריבית שתיגבה ממך במסגרת ההלוואה.
ומה אם הזדמנות ההשקעה שלך תתברר כלא כל כך טובה? טוב, כאן נשאלת השאלה מהי היכולת שלך לזהות הזדמנות טובה ומה גובה הסיכון שבחרת לקחת. דבר אחד אנחנו יודעים בוודאות: בשביל השקעה טובה, משתלם לקחת הלוואה טובה.
פיתוח העסק שלך: בשביל שעסק יצמח, צריך להשקיע בו. בדיוק כמו זריעה וקצירה. זורעים את הכסף כדי שבהמשך הוא יצמח, ילבלב ויניב פי כמה וכמה משווי הזרעים שהשקענו בחוכמה. אם העסק שלך מבוסס על מודל עסקי רציונלי, על תשתית ניהולית טובה, אם יש למוצר או לשירות שלך שוק אמיתי וביקוש, אין סיבה שההשקעה בעסק שלך לא תשתלם. עם זאת, לא תמיד ההון הדרוש נמצא בהישג יד. במקרה הזה, בדומה לסעיף הקודם, כדאי לשקול הלוואה שתאפשר לזרוע היום ולקצור מחר הרבה יותר.
נדל"ן: בעלות על נדל"ן היא אפיק השקעה ייחודי. ראשית, נדל"ן מספק עוגן של ביטחון כיוון שהוא מציע מוצר בסיסי קיומי: קורת גג. שנית, מחירי הנדל"ן בישראל וגם במקומות נבחרים בעולם, נמצאים בסימן עלייה מובהק ומצויים בסיכון נמוך לירידת ערך. משתי הסיבות הללו, השקעת נדל"ן נבונה היא בהחלט סיבה טובה להלוואה ולכן מוצרי המשכנתא הם כל כך פופולריים.
שיפוץ: סעיף זה הוא אחיו הקטן של הסעיף הקודם, אך יש בו ייחודיות. שיפוץ הוא סעיף הוצאה חד פעמי. לא מדובר על צריכה שוטפת או על "בזבזנות" קבועה מצדך. את אלה, יש לפתור בעזרת שינוי הרגלים ודפוסי התנהגות כלכליים. שיפוץ הוא אירוע מסוים מאוד, עם התחלה וסוף, ולכן ההשקעה בו לא צריכה לרמז ש"קפצת מעל הפופיק".
במילים אחרות, אין סיבה לרגשות אשם. לשיפוץ יש שני ערכים שהופכים אותו למשתלם: ראשית, שיפוץ מעלה את ערך הנכס שלך ולרוב, הערך יעלה בסכום העולה על הסכום שהשקעת בשיפוץ. שנית, שיפוץ הופך את סביבת החיים שלך לנעימה יותר והוא עשוי לתרום תרומה רבה לאיכות החיים. בסופו של דבר, כסף הוא לא מטרה, אלא אמצעי לחיים טובים ומספקים. מהסיבות הללו, אנחנו חושבים ששיפוץ בהחלט יכול להיות סיבה טובה להלוואה.
חוויה: יציבות כלכלית היא חשובה מאוד ולא כדאי להתפשר עליה. יחד עם זאת, החיים שלנו הם בעצם אוסף חוויות. חלקן חוויות אישיות ואחרות הן חוויות משותפות עם בן / בת הזוג, עם משפחה או עם חברים. יש לך חלום על טיול משפחתי גדול? על חתונה מהסרטים? או אולי על לימודים והסבה מקצועית? לא כדאי לתת למחסור נקודתי במזומנים לעצור אותך. אחרי בחינה מעמיקה של יכולת ההחזר ומרווחי הביטחון הרצויים לך, אפשר בהחלט להעז ולהיעזר בהלוואה כדי להגשים חלום.
רוצה להתייעץ ולבחון אם הלוואה היא צעד נבון גם עבורך ומהן האפשרויות העומדות בפניך?
43
31
10
12
